Due strade per la stessa domanda: il tasso di sostituzione, cioè quale quota dell’ultimo stipendio ti resta, e il metodo contributivo, che parte dai contributi versati. Entrambi in valore di oggi, perché una cifra fra trent’anni non si legge da sola.
La pensione pubblica è spesso la voce più grande e più ignorata dei conti di lungo periodo. Se pensi al futuro — o stai calcolando quando potresti smettere di lavorare — devi sapere quanto arriverà da sola: ogni euro di pensione è un euro che il tuo capitale non deve coprire. Ignorarla ti fa sovrastimare quanto devi accumulare; darla per scontata ti fa l’errore opposto.
Il metodo semplice parte dal tasso di sostituzione: la percentuale del tuo ultimo stipendio che la pensione andrà a rimpiazzare. È il modo in cui gli enti statistici confrontano i sistemi previdenziali: se guadagni 30.000 € e il tasso è il 60%, la pensione stimata è 18.000 €. Semplice, ma dipende tutto da quella percentuale.
Il metodo contributivo replica il meccanismo reale della maggior parte dei sistemi moderni, Italia compresa. Ogni anno una quota del tuo stipendio viene versata come contributo e si accumula in un montante, che si rivaluta nel tempo. Al momento della pensione il montante viene trasformato in rendita annua moltiplicandolo per un coefficiente di conversione, più alto se vai in pensione tardi (perché la rendita dura meno anni). È più realistico, ma richiede più ipotesi.
I valori di partenza sono ragionevoli, ma vanno adattati. Il tasso di sostituzione nei paesi sviluppati oscilla in genere fra il 40% e l’ 80% dello stipendio finale, con i lavoratori autonomi quasi sempre nella fascia bassa. La quota di contributi in Italia è attorno a un terzo dello stipendio per i dipendenti (una parte a carico tuo, la maggior parte del datore di lavoro) e sensibilmente meno per gli autonomi. Il coefficiente di conversione italiano si aggira attorno al 5-6% intorno ai 67 anni, e viene rivisto periodicamente. La crescita reale dello stipendio è quella oltre l’inflazione: l’1% l’anno è già una carriera in salita.
Va detto chiaramente: più sei giovane, meno questo numero è affidabile. Non perché il calcolo sia sbagliato, ma perché le regole cambiano — età di uscita, coefficienti e rivalutazioni vengono aggiornati per legge, spesso in senso meno favorevole. In più il calcolo assume una carriera continua: disoccupazione, part-time o anni all’estero abbassano il risultato. Prendilo come un ordine di grandezza per pianificare, non come una cifra su cui contare al centesimo. E se il numero ti sembra basso, è esattamente il motivo per cui vale la pena costruirsi una rendita propria: puoi vederlo nel calcolatore FIRE.
È la percentuale del tuo ultimo stipendio che la pensione sostituisce. Se il tuo ultimo stipendio è 30.000 € l’anno e prendi 18.000 € di pensione, il tasso di sostituzione è il 60%. È il modo più rapido per farsi un’idea, ed è la misura usata nei confronti internazionali fra sistemi previdenziali.
Se vuoi una stima veloce, usa il metodo semplice: serve un solo numero. Se vuoi qualcosa di più vicino a come funziona davvero il sistema — con i contributi che si accumulano e poi diventano rendita — usa il metodo contributivo. Prova entrambi: se danno risultati simili, la stima è più solida.
In euro di oggi. Il calcolatore lavora in termini reali, quindi la cifra che vedi è già al netto dell’inflazione ed è confrontabile con quanto spendi adesso. In euro futuri il numero nominale sarà più alto, ma il potere d’acquisto è quello mostrato.
Perché le regole cambiano di continuo e cambiano da paese a paese: un calcolatore che le incorpora invecchia male e dà false certezze. Qui i parametri li imposti tu, così lo strumento resta valido ovunque e nel tempo. Per la cifra ufficiale usa il simulatore del tuo ente previdenziale.
No. Tutto il calcolo avviene nel tuo browser in tempo reale. Non inviamo né memorizziamo i valori che inserisci.